קופת גמל להשקעה לילדים היא אחד הכלים הפיננסיים החשובים ביותר עבור הורים המעוניינים להבטיח עתיד כלכלי חזק ויציב לילדים. חיסכון לטווח ארוך בקופת גמל ייעודית לילדים מאפשר צבירת הון ניכרת שתסייע לממן את צורכיהם העתידיים, מלימודים באקדמיה ועד לרכישת דירה. הכספים שנחסכים בקופה נהנים מהטבות מס ויתרונות ייחודיים שאינם קיימים במכשירי חיסכון אחרים. הינה כל המידע שכל החוסכים החכמים צריכים להכיר.
היתרונות של קופת גמל להשקעה לילדים
קופות גמל להשקעה לילדים מעניקות מגוון רחב של יתרונות מבחינה כלכלית וגם מבחינת חינוך והקניית ערכים חשובים. הינה כמה מהיתרונות הבולטים:
- גמישות בהפקדות – ניתן להפקיד כספים לקופת הגמל בתדירות ובסכומים הרצויים, בהתאם ליכולות הכלכליות של ההורים או המשפחה. לא חייב להפקיד סכום קבוע מדי חודש, מה שמאפשר התאמה אישית של תוכנית החיסכון
- נזילות מקסימלית – הכספים שנצברים בקופה ניתנים למשיכה בכל עת (עם כמה הגבלות קטנות), מבלי לאבד את הטבות המס. יתרון זה מעניק ביטחון ושקט נפשי להורים, שיודעים שבמקרה הצורך יוכלו לגשת לכספי החיסכון
- מעבר חופשי בין מסלולי השקעה ובין גופים פיננסיים – ניתן להעביר את הכספים בין מסלולי השקעה שונים בתוך הקופה (כמו מסלול מנייתי, שקלי, אג"ח ועוד), ואף להעביר את צבירת הכספים בין קופות של גופים פיננסיים שונים, ללא חיוב במס או בקנסות. מומלץ לערוך השוואת קופות גמל במסלול S&P 500 ובמסלולים נוספים כדי למצוא את הנתיב המשתלם ביותר עבורכם
- חינוך פיננסי לילדים – ילדים שגדלים לתוך מציאות שבה ההורים או המשפחה חוסכים עבורם כסף באופן עקבי מפתחים מודעות גבוהה יותר לחשיבות של חיסכון, השקעה לטווח ארוך ואחריות כלכלית. קופת גמל להשקעה לילדים היא פלטפורמה מצוינת ללמד אותם מושגים פיננסיים וערכים חשובים
- חיסכון נוסף לפנסיה – הצבירה בקופת הגמל מאפשרת יצירת חיסכון פנסיוני משלים, מעבר לזכויות הפנסיה והקצבה שצפויות לילד בבגרותו. באמצעות החיסכון הזה ההכנסה הפנויה שלו בגיל הפרישה תהיה גבוהה יותר, ורמת החיים שלו תשתפר באופן ניכר
- אפשרות לקבלת הלוואות – בעת הצורך, ניתן לקבל הלוואות בתנאים נוחים במיוחד כנגד הביטחונות של צבירת הכספים בקופת הגמל. הכספים שנחסכים עבור הילד יכולים לשמש גם את ההורים או המשפחה במקרה של קושי זמני
מי יכול לפתוח קופת גמל להשקעה לילדים?
כל אדם בגיר הקשור לילד ומעוניין לחסוך עבורו כסף לעתיד יכול לפתוח עבורו קופת גמל להשקעה לילדים:
- הורים – ברוב המקרים ההורים הם אלו שיפתחו את קופת הגמל עבור ילדיהם הקטינים ויבצעו הפקדות שוטפות לחיסכון ארוך טווח. ההורים גם ינהלו את הקופה ויחליטו החלטות לגבי מסלולי ההשקעה עד שהילד יגיע לבגרות
- סבים וסבתות – סבים וסבתות רבים מעוניינים לתרום לעתידם הכלכלי של נכדיהם, ופתיחת קופת גמל על שמם היא דרך מצוינת לעשות זאת. הפקדה חד פעמית או הפקדות שוטפות של הסבים לקופה יכולות להיות תוספת יפה לחיסכון שההורים יצברו עבורם
- מבוגרים אחרים הקשורים לילד – גם בני משפחה אחרים כמו דודים ודודות, או אפילו חברים קרובים של המשפחה, יכולים לפתוח קופת גמל עבור ילד שקרוב לליבם. כל תוספת לחיסכון, קטנה כגדולה, יכולה להצטבר לאורך השנים לסכום ניכר שיסייע לילד בבגרותו
משיכת כספים מקופת הגמל להשקעה
תנאי המשיכה מקופת גמל להשקעה לילדים מוגדרים בחוק ומשתנים בהתאם לגיל הילד ולנסיבות. חשוב להכיר את התנאים השונים:
- מגיל 18 ועד 21 – בגיל 18 הילד (שהפך לבגיר) רשאי למשוך עד שליש מהכספים שנצברו עבורו בקופה ללא תשלום מס. את יתרת הסכום ניתן למשוך בהגיעו לגיל 21. מטרת ההגבלה היא לאפשר שימוש אחראי בכספי החיסכון בתחילת הבגרות
- מעל גיל 21 – מגיל 21 ואילך, רשאי הילד למשוך את מלוא הכספים שהצטברו לזכותו בקופה, ללא תשלום מס רווחי הון. הוא יהיה חייב במס רק על רווחים שהושגו בקופה (כמו דיבידנדים ממניות), אך בשיעור מופחת בהשוואה למכשירי השקעה אחרים
- מקרים מיוחדים למשיכה מוקדמת – במקרים מיוחדים, כמו מחלה קשה של הילד חלילה או נכות, ניתן לפנות לקופת הגמל בבקשה למשיכת כספים מוקדמת עבור הוצאות רפואיות ושיקומיות, גם טרם הגיעו לגיל 18. כל מקרה נבחן לגופו, בהתאם לכללי הקופה ובאישור רשות המיסים
תוכנית "חיסכון לכל ילד" והקשר לקופת גמל להשקעה
משנת 2017, במסגרת תוכנית "חיסכון לכל ילד" של הביטוח הלאומי, מופקד מדי חודש סכום של 50 ₪ לקופת גמל או לחשבון בנק על שם כל ילד בישראל (ילידי 2015 ואילך), עד שהם מגיעים לגיל 18. הורים המעוניינים להגדיל את יתרת החיסכון של הילד יכולים להפקיד סכום נוסף של עד 50 ₪ בחודש לאותו חשבון, ולצבור סכום כולל של עד 100 ₪ מדי חודש, שיהיה זמין לילד בבגרות. זוהי בתוספת חשובה לקופת הגמל האישית שנפתחת עבור הילד, וביחד שני מסלולי החיסכון יכולים להעניק לו בסיס כלכלי מוצק בתחילת דרכו העצמאית בחיים. השוואת קופות גמל דרך מקורות מהימנים כמו אתר לירות השוואת קופות יכולה לסייע להורים לבחור את המסלול המתאים ביותר, שיניב את התשואה הגבוהה ביותר לטובת עתידו של הילד.
לסיכום
קופת גמל להשקעה לילדים היא כלי חיסכון אפקטיבי, גמיש ומשתלם ביותר, שכל הורה או בן משפחה אחראי צריך לשקול לנצל לטובת הדור הצעיר. בעזרת הפקדות שוטפות לאורך שנים והשקעה בתבונה, ניתן להעניק לילד מתנה כלכלית גדולה להתחלת חייו הבוגרים. זוהי דרך מצוינת להשקיע בעתיד המשפחה ולקבל אחריות על החינוך הפיננסי וערכי החיסכון של הילדים.
המידע באתר הוא לא חוות דעת מקצועית או המלצה מקצועית מכל סוג שהוא. כדי לקבל את הטיפול או את הייעוץ המדויק יש לפנות למומחה בתחום בלבד.
