פנסיה לעקרת בית נשמעת לעיתים כמו מושג מנותק מהמציאות, בעיקר כשאין הכנסה שוטפת ממקור עבודה. אבל דווקא למי שמנהלות את משק הבית במשרה מלאה, החיסכון הפנסיוני הוא לא פריבילגיה, אלא תשתית חיונית לעצמאות כלכלית בעתיד. מעבר להבטחת הכנסה בגיל הפרישה, הוא כולל גם מרכיבי ביטוח חשובים כמו כיסוי למקרי נכות וביטוח שארים. אז איך חוסכים לפנסיה כשאין תלוש? מה אפשר לעשות כבר עכשיו כדי לא להיות תלויות באחרים בעתיד? כל התשובות בהמשך.
מהו המעמד של עקרת בית לפי חוק הביטוח הלאומי?
על פי חוק הביטוח הלאומי, עקרת בית היא תושבת ישראל נשואה שאינה עגונה, בן זוגה מבוטח בביטוח הלאומי והיא אינה עובדת כשכירה או כעצמאית. היא פטורה מתשלום דמי ביטוח לאומי ובריאות וזכאית לקצבאות, למעט אלו המפצות על אובדן הכנסה מעבודה.
למה חשוב לעקרת בית לחסוך לפנסיה?
עקרות בית חשופות לסיכונים כלכליים משמעותיים. ללא חיסכון עצמאי, הן תלויות בפנסיה של בן הזוג, מה שעלול להשאיר אותן חסרות אמצעים במקרה של גירושין או פטירה. עצמאות כלכלית אינה מותרות אלא הכרח, בעיקר בגיל מבוגר.
חיסכון פנסיוני עצמאי מגן על עקרת הבית במקרים של גירושין לפני יציאת בן הזוג לפנסיה, כשקצבת הזקנה של בן הזוג נמוכה ממשכורתו הקודמת, או באלמנות.
אפשרויות חיסכון פנסיוני לעקרת בית
עקרות בית יכולות לחסוך לפנסיה במעמד עצמאי, גם בלי הכנסה מעבודה. ניתן לפתוח קרן פנסיה דרך כל חברה פנסיונית, ולהפקיד סכום חודשי לפי היכולת הכלכלית. הקרן כוללת רכיבים חשובים כמו חיסכון לגיל פרישה, כיסוי לאובדן כושר עבודה ופיצוי למקרה מוות. ביטוח מנהלים, שהיה בעבר חלופה מקובלת, מתאים כיום בעיקר לבעלי הכנסה גבוהה ולכן פחות רלוונטי במצב הזה. כדי לבחור את המסלול המתאים, אפשר לפנות ליועץ פנסיוני או להתייעץ עם סוכן ביטוח.
איך פותחים קרן פנסיה כעקרת בית?
אין דרישות מיוחדות לפתיחת קרן פנסיה לעקרת בית. יש להגדיר את גובה ההפקדה החודשית, לבחור את מסלול ההשקעה והיקף הכיסוי הביטוחי הרצוי. לכל חברת פנסיה יש אתר אינטרנט שבו ניתן להשאיר פרטים להצטרפות.
גובה ההפקדות וזכויות בביטוח הלאומי
ההפקדה החודשית לקרן פנסיה במעמד עצמאי היא בשיעור של 16% מההכנסה הקובעת. אין הגבלות מיוחדות על הפקדות, וניתן להתאים את הסכום ליכולת הכלכלית האישית.
עקרת בית זכאית לקצבת אזרח ותיק מהמוסד לביטוח לאומי בהגיעה לגיל פרישה. סכום הקצבה הבסיסי (החל מ-2025) הוא 1,795 ש"ח, ואם מלאו לה 80 שנים – 1,896 ש"ח. קצבה זו בלבד אינה מספיקה לקיום בכבוד, ולכן חשוב לשלב אותה עם קצבה מקרן פנסיה פרטית.
מתי כדאי להתחיל לחסוך לפנסיה?
ככל שמתחילים מוקדם יותר, כך גדל הסכום הנצבר. פתיחה מוקדמת של קרן פנסיה משפיעה באופן דרמטי על החיסכון הסופי בזכות הריבית דריבית. גם הפקדות של מאות שקלים בחודש יכולות להצטבר לסכום משמעותי לאורך השנים. מומלץ להתחיל בהקדם, גם בסכומים קטנים.
טיפים מעשיים לניהול החיסכון
- הגדירו סכום חודשי קבוע שאותו תוכלו להפקיד לקרן הפנסיה – גם הפקדות קטנות יצטברו עם הזמן לסכום משמעותי.
- אם עבדתן בעבר ויש לכן חיסכון פנסיוני פעיל, חשוב לא למשוך אותו – כך תשמרו על הזכויות שצברתן.
- עקבו אחר מצב הקרן דרך האזור האישי באתר של החברה המנהלת: בדקו תשואות, כיסוי ביטוחי ודמי ניהול.
- השוו בין מסלולים ודמי ניהול בכל כמה שנים – ייתכן שתוכלו לעבור למסלול משתלם יותר.
שאלות נפוצות
האם עקרת בית יכולה לפתוח קרן פנסיה?
כן, במעמד עצמאי ולהפקיד סכום חודשי לפי יכולתה הכלכלית.
מה ההבדל בין קרן פנסיה לביטוח מנהלים?
קרן פנסיה כוללת כיסויים ביטוחיים מובנים והיא המומלצת ביותר. ביטוח מנהלים כיום מיועד לבעלי הכנסות גבוהות.
כמה כדאי להפקיד בחודש?
ההפקדה תלויה ביכולת הכלכלית. גם הפקדה של מאות שקלים יכולה להצטבר לסכום משמעותי.
האם יש הטבות מס על הפקדות?
עקרת בית אינה נהנית מהטבות מס ישירות, אך תנאי החיסכון נשארים אטרקטיביים.
מתי ניתן למשוך כספים מהקרן?
בדרך כלל בגיל פרישה. במקרים מיוחדים ייתכן שניתן למשוך מוקדם יותר.
סיכום
גם ללא תלוש שכר, לכל אחת יש אפשרות לבנות לעצמה עתיד כלכלי בטוח. פנסיה לעקרת בית מבטיחה הכנסה בגיל הפרישה וגם הגנה כלכלית במקרה של שינוי במצב המשפחתי או הבריאותי. התחלה מוקדמת, אפילו בסכומים קטנים, יכולה לעשות הבדל גדול בטווח הארוך. אל תחכו לרגע הנכון – התחילו לפעול עכשיו ובחרו את המסלול שהכי מתאים לכן.
